Se publica hoy el Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual, se modifica el Real Decreto ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, y se adoptan otras medidas estructurales para la mejora del mercado de préstamos hipotecarios. (BOE 23/11/2022). TOL9294263
Código de Buenas Prácticas
Mejora del tratamiento de las familias vulnerables
En primer lugar, se refuerza el actual Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables, aquellas familias con rentas inferiores a los 25.200 euros al año y un incremento del esfuerzo del 50%, con viviendas de hasta 300.000 euros. En concreto, se reduce el tipo de interés aplicable durante los 5 años de carencia en el pago del principal de la hipoteca. Por lo tanto, el Euribor pasa de un 0,25 % al Euribor menor al 0,10 %.
Asimismo, en el Código de Buenas Prácticas se incluye la posibilidad de que las familias soliciten la reestructuración de la deuda en más de una ocasión. Además, se duplica hasta los 24 meses el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda habitual, y se amplía de 6 a 12 meses el plazo para solicitar el alquiler social en la propia vivienda a la entidad financiera, por un importe máximo del 3% de su valor, por parte de las personas en situación de vulnerabilidad que estén sometidas a una situación de desahucio de su vivienda habitual.
Se amplía, además, el ámbito del Código para que se aplique a más de 300.000 familias.
Hogares de clase media en riesgo de vulnerabilidad
La protección se extiende a las familias que se encuentren en riesgo de vulnerabilidad como consecuencia del aumento rápido de la carga hipotecaria.
El nuevo Código se aplicará a los hogares donde la renta es inferior a 3,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) -unos 29.400 euros anuales. Siempre tengan una cuota hipotecaria superior al 30 % de su renta. También cuando hayan experimentado un incremento de la carga de cuota hipotecaria superior en al menos un 20 %.
Se prevé que este nuevo paquete de medidas ayude a más de 700 mil familias al nuevo escenario de tipos de interés.
- Se suspende durante un año el cobro de las compensaciones y comisiones para los préstamos a tipo variable por amortización anticipada o paso a tipo fijo.
- Se reduce de 0,15 % a 0,05 % la compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada en los primeros tres años de vida del préstamo, en aquellos casos en que se pasa de tipo variable a tipo fijo.
Código de Buenas Prácticas | Medidas generales aplicables a todas las hipotecas
Medidas dirigidas a mejorar el conocimiento por parte de los deudores hipotecarios en dificultades de las herramientas a su disposición y de las instituciones públicas a las que puede acudir en busca de asesoramiento o apoyo
Entre las iniciativas aprobadas, se incluyen otras dirigidas a reducir aún más todos los costes de conversión de las hipotecas de tipo variable a tipo fijo y a eliminar las comisiones por amortización anticipada y por conversión durante 2023. Además, el Banco de España elaborará una guía para deudores hipotecarios en dificultades, y se reforzará el seguimiento de la aplicación de ambos códigos.
Deudores hipotecarios | Procedimiento de subrogación de acreedor
Se modifican algunos aspectos del procedimiento de subrogación de acreedor que se rige fundamentalmente por las disposiciones de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.
Se introducen modificaciones para mejorar la transparencia en cuanto a los gastos para los prestatarios y ajustar su ámbito de aplicación al de las hipotecas concedidas por las entidades autorizadas para la concesión de créditos con garantía inmobiliaria en la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
Este mecanismo permite fomentar la competencia para que los deudores puedan beneficiarse de las ofertas del mercado que se adapten a sus necesidades. Y que pueden hacerlo incluso sin detrimento de la deducción por inversión en vivienda habitual, contemplado en la disposición transitoria decimoctava de la Ley 35/2006.
Medidas para facilitar la tramitación de subvenciones
Se modifica el Real Decreto-ley 36/2020, añadiendo una letra e) al artículo 63 en aras de la simplificación y la reducción de cargas para los potenciales beneficiarios al ampliar a 15 días hábiles el plazo de corrección de defectos subsanables en la justificación presentada previsto en el apartado 2 del artículo 71 del Reglamento de la Ley 38/2003, de 17 de noviembre, General de Subvenciones, aprobado por el Real Decreto 887/2006, de 21 de julio, y al contemplar la posibilidad de recabar aclaraciones sobre los documentos presentados a tal efecto o requerir la presentación de otros complementarios.
Entrada en vigor Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre, «Código de Buenas Prácticas»
La norma entra en vigor al día siguiente de su publicación en el BOE.
